2015年两会召开，各类提案雪片翻飞，每一个提案都代表我国在过去一年或数年发展过程中的重点行业或行业存在的重点问题。
作为普惠金融的先锋军，P2P首当其冲，成为全国政协委员、永隆银行董事长、招商银行前行长马蔚华众多提案中的坐上席。此外，对于P2P作为普惠金融的重要作用，围绕中小企业融资难问题的“双议案”具体建议和措施也被提出。
多位业内人士表示，虽然此次马蔚华针对P2P网贷规范发展的意见在一定程度上细节化，但是不可否认这些意见和问题在过去一年内已经通过多种场合得到广泛探讨。
业内认为，在马蔚华提出的三条监管建议中，“劣币”平台退出机制和信息披露机制属较难落地“条款”。此外，投资人教育和平台借款者的权益保护也应得到适度关注。
退出机制、信息披露较难落地
在普惠金融的感召下，P2P的正面作用无可厚非，如何才能保留正面作用，遏制负面作用，将P2P网贷引入正轨是此次马蔚华提案的“目的地”。
提案中，马蔚华共给出三条具体实施意见。简单来说为，制订并实施P2P网络借贷平台的准入和退出规则，对P2P网络借贷平台的运营进行监管，以及对P2P网络借贷平台的信息披露进行监管。
国诚金融CEO王建章对《第一财经日报》记者表示，在他看来，在这三条建议中，平台退出机制的设定或较难落地。
“准入门槛和过程监督在一定程度上决定着能否搭建良性退出机制，”王建章表示，只有把平台运营过程监督、资金风险评估机制搭建、产品监督、资金清结算等环节做好，才能走到平台因经营不善而倒闭的环节中。
王建章表示，目前平台倒闭的原因较难清晰界定，“其实真正因为经营不善而倒闭的平台几乎不存在，”王建章表示，经营风险和道德风险是被混淆的。
在更多的业内人士看，难以落地的还有信息披露制度。
网贷之家CEO石鹏峰表示，P2P行业劣币驱逐良币始终存在。“三年前很多平台还拥有披露逾期和黑名单制度。”石鹏峰告诉《第一财经日报》记者，由于没有形成行业良性引导，披露的平台反而吃了亏，导致平台最终选择“信息隐瞒”。
此外，在信息披露方面，行业缺乏统一标准也是问题之一。目前P2P行业不同平台对于逾期率和坏账率的标准均由平台自己“说了算”，分子取样、分母取样自行决定，导致“各家说各家话”，而且往往报喜不报忧，进行“数据优化”。
针对马蔚华提案中提到的自律组织和第三方机构，某P2P平台负责人对《第一财经日报》记者表示，目前行业自律组织“纷繁复杂”，既有带半官方背景的也包含纯民间组织。“有些组织对行业了解并不深刻，且部分民间组织打着自律的旗号，却以商业性为目的行事。”该负责人表示，这些自律组织也应得到良性监督。
投资人、借款人也应纳入监管视野
走过7年，进入第8年的P2P行业也算小有历史，但是真正的行业大发展是在过去的2014年，伴随行业数量爆发、参与者涌动的是行业爆雷无数。在由互联网和移动互联网引领的普惠金融时代下，金融揭开了神秘的面纱，更多的普通民众加入这一大潮之中。在保障了人们了解金融、深入金融的权利之外，也更多被牵涉进这一漩涡之中。
石鹏峰表示，马蔚华的提案总体较为全面，且多数具体监管意见在过去的2014年得到了与P2P相关的各方业界的探讨。整体来说提案包含三方面，准入门槛、过程监督、信息披露。但除此之外，仍有部分行业信息需要被关注。
“投资者教育需要政府部门的良性引导，”王建章对《第一财经日报》记者表示，P2P行业之于公共舆论易产生极端情绪，部分妖魔化言论易造成行业整体公信力降低。
时值年关之后，某P2P平台负责人表示，春节期间同朋友相聚，对该行业的总体印象多为“比较乱”。平台应对投资者做风险提示，舆论环境也应给出相应的“解说词”。
此外，王建章还表示，通过P2P平台借钱的借款者权益也应得到相应保障。“不能因为在P2P平台借了钱，在善意借款目的下最后被‘亡命天涯’。”王建章说。
目前，以民间借贷互联网化为主导群体的P2P行业仍较为复杂，该行业发展趋势理应交还给市场起决定性作用。“这个市场是好市场还是坏市场要打一个问号。”石鹏峰表示，一个良性的充分竞争的有效市场需要监管的引导和推动。一方面，让动机不纯的问题平台排除在外或得到应有制裁以儆效尤，另一方面，让想认真做事业的平台在统一的行业规范和标准下充分的公平竞争。
一位资深业内人士对《第一财经日报》记者表示，建议具体的实施顺序，相比从易到难，从难到易更为合理。虽然对股东、管理层的要求，对办公场景、IT系统的要求等实施相对容易，执行较为清晰，但是同样也存在被迅速“人为化、包装化”的可能性。更应该做的是“先啃最难啃的骨头”，这样反而对维护良好的行业环境更具意义。
两大提案助P2P
多家媒体报道了马蔚华在两会期间针对加快落实P2P行业监管、引导互联网金融健康发展的提案，《第一财经日报》记者同时注意到，马蔚华的多份提案中，还包含了针对中小企业融资难的整体行业提案，具体为《关于通过普惠金融缓解中小企业融资难问题的提案》。
提案数据显示，我国中小企业占全国企业总数的99%、生产总值占GDP60%左右、纳税占国家税收50%以上，但融资难已经成为制约中小企业发展的瓶颈之一。2014年上半年，小微企业贷款余额14.17万亿元，占企业贷款余额的29.3%。
针对普惠金融，马蔚华给出三条具体实施意见，包括：第一，适度放宽市场准入标准，构建多层次金融服务体系，引导民间资本更多进入普惠金融领域;第二，鼓励多样性的普惠金融业务创新，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率;第三，进一步完善社会征信体系，优化普惠金融生态环境。
在构建多层自金融服务体系方面，马蔚华进一步指出，应该通过金融创新，丰富金融产品，增加金融服务的层次，扩大普惠金融服务的边界，同时推动互联网与金融的深度融合。
